Fizeted a biztosítónak — ami nem is jár nekik.
A biztosítók minden évben emelik a díjat. A legtöbben észre sem veszik. Nézzük meg, mi a te esetedben.
A biztosítási piac az egyik legtöbb pénzt hagyó terület a háztartási kereten belül. Nem azért, mert a biztosítás rossz — hanem azért, mert senki nem nézte meg, hogy mennyit fizetsz, és miért.
Ha 3–5 éve nem cseréltél biztosítót, szinte biztos, hogy a piaci árnál 20–40%-kal drágábban fizetsz. Automatikus díjemelés, indexálás, újabb kockázati kategóriák.
„Péternek 186 000 Ft volt az éves lakásbiztosítása. Utána néztünk — 128 000 Ft-ért ugyanolyan feltételekkel kaptunk ajánlatot egy másik biztosítótól, kéttől pedig jobbat. Egy telefonhívás volt az egész."
Nem kell pontos szám — egy becslés is elég. A havi vagy éves díjat a számlán / csoportos megbízáson megtalálod.
A legolcsóbb biztosítás nem mindig a legjobb. Amit érdemes nézni:
- A kárrendezési eljárás gyors-e? (Kérj referenciát, nézd meg a fogyasztóvédelmi panaszokat.)
- Milyen kizárások vannak? (Pl. lakásbiztosításnál: elemi kár, csőtörés, beázás külön szerepel-e?)
- Újértéken vagy avult értéken térít? (A különbség több százezer Ft lehet egy kár esetén.)
- Mekkora az önrész, és pontosan mire vonatkozik? Cascónál ez a legdrágább apróbetű: nem a díj dönti el, mennyit kapsz, hanem az önrész és a kizárások.
- Van-e külön összeghatár az elektronikai eszközökre? Az alap lakásbiztosítások jellemzően külön, alacsonyabb limitet szabnak rájuk — nézd meg a kötvényedben a konkrét számot.
- KGFB-nél melyik bonus-malus fokozatban vagy, és váltáskor átvitted-e? Magasabb bonus fokozathoz legalább 270 napig hatályos és kármentes szerződés kell — ezt kár elveszíteni egy elkapkodott váltással.
- Van-e kombinálható kedvezmény, ha több terméket egy helyre viszed?
Lakásbiztosítás. Sokan úgy tudják, hogy csak évfordulóra lehet felmondani. Ez 2024 óta már nem igaz: minden év márciusában van egy rendkívüli, díjmentes felmondási időszak — évfordulótól függetlenül. A március 1. és 31. között írásban felmondott szerződés április 30-án szűnik meg, az újat május 1-től indítod.
Gyakorlatban ez azt jelenti, hogy évente kétszer léphetsz: az évfordulón és márciusban. Ha februárban ülünk le, még bele lehet férni.
KGFB. Ez külön játszik: itt marad az évforduló, írásban, 30 napos felmondási idővel — szóban nem érvényes.
Forrás: MNB fogyasztóvédelmi tájékoztató a márciusi lakásbiztosítási kampányról; a KGFB-felmondás szabálya a biztosítási termékszabályokból.
Egy ház 20 millió Ft-ot ér, de csak 10 millióra van biztosítva. Beázik a fürdőszoba, 1 millió Ft a kár. A biztosító 500 000 Ft-ot fizet.
Nem csalás. Ezt hívják arányos — pro rata — térítésnek: ahogy a biztosítási összeg aránylik a valós értékhez, úgy aránylik a kártérítés a kárhoz. A fenti példában az alulbiztosítottság 50%, tehát a kár 50%-át kapod meg.
És itt jön a rész, amit a díjösszehasonlítók nem mutatnak meg. A legtöbb lakásbiztosítás nem az ára miatt rossz, hanem mert a benne szereplő biztosítási összeg évekkel ezelőtti állapotot tükröz. Az építési és felújítási költségek azóta elmozdultak. A kötvényben szereplő szám nem mozdult velük.
Ezért fordul elő, hogy valaki évek óta pontosan fizet, majd az első komolyabb kárnál derül ki, hogy a fedezet fele hiányzik. Ez rosszabb, mint évi 40 ezer forint túlfizetés — csak nem látszik addig, amíg baj nincs.
A pro rata térítés a kárbiztosítás törvényi alapszabálya. A fenti példa szemléltető, a te szerződésedben szereplő összegek döntenek.
Nem mindenkinél ugyanaz a nyitott kérdés. Keresd meg a magadét.
- „Most kötöttem az első KGFB-met, és megdöbbentem az áron." Fiatal jogosítvánnyal drágább vagy — ez tény. De a fokozatok és a kedvezmények között itt is van különbség, és a bonus-malus órád most indul el.
- „Albérletben lakom, minek nekem lakásbiztosítás?" A falak a tulajdonosé. Ami benned van — a géped, a biciklid, a bútorod —, az a tiéd. És ha te öntöd le a szomszéd plafonját, azt is te fizeted.
- „Most vettük fel a lakáshitelt." A bank melletti hitelfedezeti biztosítás szinte sosem a legjobb elérhető konstrukció — csak a legkényelmesebb. Ez a legdrágább automatikus igen az életedben.
- „Jön a baba." Ilyenkor két dolog változik egyszerre: kell egy kereső kiesésére szóló fedezet, és feleslegessé válhat pár olyan tétel, amit még egyedülállóként kötöttél.
- „Van gyerek, van kutya, van kert." A gyerek okozta kár, a kutya harapása, a lehulló faág a szomszéd autóján — ez felelősségbiztosítási kérdés. A legtöbb lakásbiztosításban benne van, csak nem tudsz róla, vagy a limit nevetségesen alacsony.
- „Egyedül élek, nincs kire hagynom semmit." Épp ezért. Nincs, aki eltartson, ha három hónapig nem tudsz dolgozni. Ez nem életbiztosítási, hanem keresetkiesési kérdés.
- „Nálam a gépek érnek többet, mint a bútor." Nézd meg, van-e külön elektronikai limit a kötvényedben. Sokan itt döbbennek meg először.
- „Vállalkozom." Szakmai felelősségbiztosítás, céges vagyon, több autóra szóló flotta-KGFB — más logika, mint a lakossági. De ugyanúgy évek óta senki nem nézte át.
- „Sokat vagyok külföldön." A bankkártya melletti utasbiztosítás rendszerint rövid külföldi tartózkodásra szól. Éves utasbiztosítással és külföldön is működő egészségbiztosítással más a helyzet.
- „Nem a pár tízezer forint miatt vagyok itt." Akkor nem a díjról fogunk beszélni. Az alulbiztosítottságról és arról, hogy egy kárnál ne neked kelljen utánajárni.
Ha 3+ éve nem néztél rá a portfóliódra, valószínűleg több sor is ismerős volt.
„Évente 61 000 Ft-tal csökkentettük az éves biztosítási kiadását — lakásbiztosítás és KGFB összesen. Egyik biztosítóváltás volt, a másiknál tárgyaltunk. Az egész 2 hétbe telt."
„Egy ügyfélnél a bankkölcsönhöz kötött hitelfedezeti biztosítást néztük meg. Ugyanolyan fedezetű alternatívát találtunk, ahol évi 89 000 Ft volt a megtakarítás — csak utána kellett nézni."
Három eset, valódi számokkal
A neveket és a felismerhető részleteket megváltoztattam, a számokat nem.
- Átnézzük a jelenlegi biztosítási portfóliódat — mit fizetsz, miért, indokolt-e
- Megnézzük, van-e párhuzamos fedezet (amiért kétszer fizetsz)
- Megmutatom, hol van reális megtakarítási lehetőség — és hol nincs
- Nem kell azonnal dönteni semmit — bemutatom a számokat, te döntesz
Breznai András
Pénzügyi elemző
MNB nyilvántartási szám: 126061500102
Én számolok, nem egy rendszer. Amit ezen az oldalon becslésként látsz, azt a beszélgetésen a te kötvényeid alapján újraszámoljuk — nem sablonból, nem terméklistából.
A telefonszámom kint van, a nyilvántartási számom is. Utánam lehet nézni. Ez a minimum, ha valaki a pénzügyeidről akar veled beszélni.
- Kinek a megbízásából dolgozom?
- Egy közvetítői háttérrel dolgozom, és a szerződést a megbízóm nevében közvetítem — ezt az első beszélgetésen írásban is megkapod tőlem. Ami neked ebből számít: nincs kvóta és nincs előírt terméklista, több biztosító versengő terméke közül nézzük végig, melyik jön ki jobban a te számaidnál.
- Miért 0 Ft ez neked?
- Mert tőled nem is kérhetnék pénzt: az én közvetítői kategóriámban a törvény nem enged közvetítői díjat beszedni az ügyféltől. Engem az a szolgáltató díjaz, amelyiknél a szerződés végül megköttetik — a te díjad ettől nem lesz magasabb.
- És ha nem találok jobbat?
- Megmondom, hogy maradj ott, ahol vagy. Ilyenkor nem keresek semmit. Cserébe nem viszek el fél napot az életedből egy váltásért, ami neked nem éri meg.
- Miért írom ezt ide?
- Mert úgyis ez a második kérdésed. Jobb, ha az elején tudod, mint ha végig ezen gondolkodnál. A pontos közvetítői hátteremről az első beszélgetésen írásban is tájékoztatlak — ezt a törvény kötelezővé teszi.
Hogy ez egy tölcsér, és a végén el akarnak adni valamit. Jogos gyanú. A legtöbb ilyen oldal pontosan ez.
Nem tudom egy mondattal eloszlatni. Csak azt tudom leírni, mi az, amit nem fogok csinálni:
- Ha nem találok jobbat, megmondom, hogy maradj ott. Ez a leggyakoribb kimenetel a jól megkötött szerződéseknél.
- Az első beszélgetésen nem kérek aláírást. Nem is fogadnék el.
- Amit kiszámolok, azt írásban megkapod — akkor is, ha utána soha többé nem beszélünk.
- Nem hívlak vissza hetente. Egyszer keresel meg, egyszer visszahívlak. Ha nemet mondasz, az nem.
- Kitöltöd — fél perc. Név és telefonszám kell. Az e-mail opcionális.
- Felhívlak 24 órán belül. Tíz perc: mi a helyzeted, és van-e egyáltalán mit nézni. Ha nincs, ezt itt megmondom, és ennyi volt.
- Ha van, átszámolom. Elküldöd a kötvényeidet, én visszaküldöm a számot írásban. Onnan te döntesz — vagy nem döntesz.
Ennyi folyhat el évente. Hogy nálad pontosan mennyi, az három dolgon áll:
- A szerződésed apróbetűjén — kizárások, záradékok, önrészek, amiket a kötéskor senki nem olvasott fel neked. Két papíron azonos fedezet ára között is meglepően nagy lehet a különbség.
- Az átfedéseken. Ha két biztosításod ugyanazt a kockázatot fedi — a bankkártya melletti utasbiztosítás a klasszikus eset —, az egyik díját feleslegesen fizeted.
- Azon, mit nem követett le a szerződésed, mióta az életed megváltozott. Lakás, gyerek, magasabb jövedelem — van, amiért feleslegesen fizetsz, és van, ami hiányzik, pedig kellene.
Húsz perc telefon, és mindhárom kiderül. A kötvényeid maradnak, ahogy vannak — te csak látni fogod, mit fizetsz és miért.
Nincs kockázat.
Ha úgy látom, hogy nem tudok neked segíteni, mert mindened rendben van, megmondom. Annak örülök a legjobban.
Nem húzom az idődet, és semmilyen kötelezettséggel nem jár, ha leülünk beszélgetni. Ha az elemzés után nem szeretnél szerződést kötni, nem kötünk szerződést. Ha csak a számokat akarod látni, csak a számokat kapod meg. Nem erőltetek rád semmit.
Te döntöd el, mit kérsz abból, amit adni tudok.
Add meg az adataidat — visszahívlak, és keresünk egy időpontot, átnézzük együtt a biztosítási portfóliódat. Semmi kötelezettség, semmi nyomás.
Szeretnél előbb látni egy végigszámolt esetet? Itt van Veronika története, számokkal — nem sablon, végig követhető.