4 100 000 Ft. Ennyi úszik el egy átlag autóvásárlásnál két év alatt — és senki nem mondja el előre.
Lízing, hitel, készpénz — mit mutatnak valójában a számok?
Megtaláltad az autót. A kereskedő mosolyog, és odatolja a papírt: '24,9% THM, mindössze havi 45 000 Ft.' Jól hangzik. Csakhogy 60 hónap alatt 2 700 000 Ft-ot fizetsz vissza — és ebből bő 1 000 000 Ft tiszta kamat. Ezt a kereskedő nem írja fel a táblára. Számold ki lent, a saját számaiddal.
1. lépés: Milyen autóra gondolsz?
Ez a választás a 4. oldalon az üzemeltetési költség becslését befolyásolja (üzemanyag, szerviz, biztosítás).
2. lépés: Hogyan finanszírozod?
MNB-statisztika és banki kondíciós listák alapján (2025). A te THM-ed a hitelképességedtől függ — a kereskedői finanszírozás akár 28% is lehet.
Az autó ára csak a kezdet
A valódi kérdés a teljes tulajdonlási költség (TCO) — vagyis mennyibe kerül az autó, amíg a tiéd
- Kötelező biztosítás (kgfb): ~58 000 Ft/év az országos átlag — Budapesten ~85 000 Ft (MNB, 2025)
- Casco: ~170 000 – 200 000 Ft/év átlagdíj (MNB, 2025)
- Üzemanyag (12 000 km/év, 7 l/100 km, ~595 Ft/l NAV-átlagár): ~500 000 Ft/év
- Szerviz + gumiabroncs: ~150 000 – 250 000 Ft/év — a NAV 15 Ft/km normaköltségével: ~180 000 Ft
- Gépjárműadó, műszaki vizsga, matrica: ~60 000 – 120 000 Ft/év
A 3 Végzetes Hiba, Amit a Legtöbb Autóvásárló Elkövet
Elég egyet elkövetned a háromból — és milliókat hagysz a kereskedőnél
Egy 1 500 000 Ft-os extracsomag nem 1,5 millióba kerül. Annyiba kerül, amennyit ez a pénz 10 év alatt hozott volna — és ezt a kereskedő sosem írja fel a táblára.
Alap csomag alapján előre beállítva — módosíthatod.
—
"Az autó értéke csökken. A befektetésed értéke nő."
Tájékoztató jellegű becslés, nem minősül tanácsadásnak.
Lízing, hitel és készpénz — teljesen más végeredmény ugyanannál az autónál. A részletes számítás a következő oldalon vár.
| Opció | THM | Az autó a tiéd? | Rugalmasság |
|---|---|---|---|
| Lízing | 9–14% | Futamidő alatt nem | Magas |
| Személyi hitel | 11–18% | Igen | Közepes |
| Készpénz | 0% | Igen | Alacsony |
Melyik Finanszírozás a Nyerő? A Számok Döntenek
Ugyanaz az autó — három végeredmény. A különbség milliókban mérhető
Összesített különbség
—
* Készpénznél számold hozzá az elveszített befektetési hozamot is (évi ~7–8%, tájékoztató jelleggel). Tájékoztató jellegű becslés, nem minősül tanácsadásnak.
- Lízing: Alacsonyabb havi díj, de futamidő végén fizeted a maradványértéket — vagy nincs autód
- Hitel: Az autó azonnal a tiéd. Az átlagos személyi hitel THM ~15% (MNB, 2025), a legjobb ajánlat ~10,5% — a kettő közti különbség milliókban mérhető
- Készpénz: 0 kamat + 5–10% alkulehetőség — de a lekötött tőke nem kamatozik
- A legjobb stratégia: minimum 30% önerő + minél rövidebb futamidő = a legkisebb teljes kamatköltség
Az Okos Autóvásárló 4-Lépéses Módszere
Négy lépés, négy szám. Nem nehéz — csak eddig senki nem rakta eléd egymás mellé
Szabály: ha a TCO több, mint a nettó jövedelmed 25%-a → az autó túl drága neked
Tájékoztató jellegű becslés, nem minősül tanácsadásnak.
- Banki személyi hitel THM: átlag ~15% (MNB, 2025) — versenyeztetheted a bankokat, a legjobb ajánlat ~10,5%
- Kereskedői finanszírozás THM: 18–28% — a kényelemért kamatban fizetsz
- Fedezetes autóhitel / zárt végű lízing: 9–12% — a legolcsóbb hiteles megoldás
- Tipp: kérj ajánlatot legalább 3 banktól, és a legjobbat használd alkupozícióként
Ádám Esete — Mire Jutott 2 Év Alatt
Valós piaci számokkal modellezve — két döntés, két teljesen más mérleg
Ádám, 26 éves
Nettó jövedelem: 450 000 Ft/hó — Budapest
Friss diplomás, első rendes munkája
Megvette "álmai autóját": 8 000 000 Ft, új, 0% önerő, 60 hónap, kereskedői finanszírozás, 24,9% THM. A szalonban 10 perc alatt aláírta — ahogy a legtöbben.
Havi törlesztő: ~234 000 Ft = a nettó jövedelem 52%-a
Fenntartás (üzemanyag, biztosítás, szerviz): ~75 000 Ft/hó
Autóra megy összesen: ~309 000 Ft/hó = a jövedelem 69%-a
Befizetett törlesztő 24 hónap alatt: ~5 616 000 Ft
Fenntartásra elment: ~1 800 000 Ft
Megtakarítás: 0 Ft
Az autó értéke (~30% értékcsökkenés): ~5 600 000 Ft — a fennálló tartozás: ~5 900 000 Ft
Az autó kevesebbet ér, mint amennyivel még tartozik érte.
5 000 000 Ft-os, 3 éves autó, 30% önerő (1 500 000 Ft), fedezetes autóhitel: 3 500 000 Ft, 48 hónap, 12% THM
Havi törlesztő: ~92 000 Ft = a nettó jövedelem ~20%-a
Fenntartás (közép kategória, használt): ~58 000 Ft/hó
Autóra összesen: ~150 000 Ft/hó
Felszabadult jövedelem: 309 000 – 150 000 = 159 000 Ft/hó
24 hónap × 159 000 Ft (évi ~8% hozammal, tájékoztató jelleggel): ~4 100 000 Ft
Megtakarítás TBSZ-en: ~4 100 000 Ft
Az autó értéke: ~4 200 000 Ft — fennálló tartozás: ~1 950 000 Ft
Van autója, és van 4 100 000 Ft-ja. Ugyanabból a fizetésből.
A két út számokban
- Rossz döntés: 24,9% THM, 0% önerő — 2 év után 0 Ft megtakarítás, és a tartozás nagyobb, mint az autó értéke
- Okos döntés: 12% THM, 30% önerő, 3 éves autó — 2 év után ~4 100 000 Ft a TBSZ-en, autóval együtt
- A különbséget nem a fizetés csinálta — mindkét úton 450 000 Ft volt. A döntés csinálta.
Egy kérdésem van — vicces hangzik, de nagyon fontos.
Ha holnap reggel a zebrán átkelve találnál egy gazdátlan borítékot, benne 2 000 000 Ft-tal — lehajolnál érte?
Én is. Pedig pontosan ekkora összeg lapul egy átlagos autófinanszírozási szerződésben: ennyi a különbség a legdrágább és a legjobb elérhető konstrukció között egy 5 000 000 Ft-os autónál, 5 éves futamidőn. Ez nem tanácsadói szöveg — ez talált pénz. Csak még senki nem hajolt le érte helyetted.
Egy díjmentes 1–1,5 órás elemzésen azt derítenénk ki, hogy nálad mekkora ez az összeg. A visszahívás csak az időpont egyeztetésére szolgál — maga az elemzés személyesen vagy online zajlik.
Fontos: lízinget nem tudok közvetíteni — ahhoz autókereskedőre van szükség. Hitel és személyi kölcsön esetén viszont a döntési segítség mellett a megfelelő konstrukció megtalálásában is segítek.
Nem csak az autót nézzük — a teljes pénzügyi képet. Az autó a legtöbb háztartás második legnagyobb kiadása, mégis ezt tervezik meg a legkevésbé.
Más pénzügyi tanácsadó 20 000–40 000 Ft/óra díjat számít fel ugyanezért.
Nem marketingfogás. Azért 8, mert minden elemzést személyesen végzek el előtte — nem küldök sablont. Ha ennél többet vállalnék, az minőséget venne el tőled.
Semmi kötelezettség. Az elemzés végén vagy hasznos volt — és folytassuk — vagy nem, és egyszerűen köszönünk egymásnak. Pénzügyi döntést senki nem hoz azonnal.
Breznai András · Pénzügyi Elemző · MNB nyilvántartási szám: 126061500102. Az összehasonlítások tájékoztató jellegűek, a valós kondíciók eltérhetnek. A kalkulátor becslést ad — a személyre szabott javaslat a beszélgetésen készül el, a te szerződéseid alapján.