A CSOK Plusz 2024 elején váltotta fel az addigi CSOK-rendszert, és azóta a részletek nem álltak meg egy helyen. 2025-ben és 2026-ban is módosítottak a feltételeken, ezért ha valaki tavaly tájékozódott, most érdemes frissíteni a képet — és arra is számítani, hogy a jövőben újabb változtatások jöhetnek.
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény Plusz — röviden CSOK Plusz — az Otthonteremtési Program részeként 2024. január 1-jétől lépett életbe. Az eredeti CSOK-ot váltotta le, és lényegesen magasabb összegeket tartalmaz, azonban a korábbi rendszertől eltérően nem vissza nem térítendő támogatásként, hanem jelzálog alapú, kedvezményes kamatozású kölcsönként működik.
Ez az egyik legfontosabb különbség, amit sokan félreértenek: a CSOK Plusz nem ajándék, hanem hitel — csak a piaci feltételeknél jóval kedvezőbb kamattal. A 3% körüli kamatláb a teljes futamidőre vonatkozik, nem változó, ami hosszú távon igen jelentős megtakarítást jelent a piaci hitelekhez képest. Ingatlanvásárlásnál ez 20–25 éves futamidőn akár több tízmillió forintos különbséget is eredményezhet a törlesztőrészletekben.
A CSOK Plusz kedvezményes kamatláb (kb. 3%) a teljes futamidőre érvényes és nem változó — ellentétben a legtöbb piaci hiteltermékkel, ahol a kamat 5–10 évente újraárazásra kerül.
A jogosultság feltételrendszere több elemből áll. Az alapkövetelmény, hogy az igénylők házasok legyenek — élettársi kapcsolat önmagában nem elegendő. Mindkét félnek magyar állampolgárnak kell lennie (vagy az EU-n belüli szabad mozgás jogával rendelkező személynek tartózkodási jogosultsággal), és egyik félnek sem lehet köztartozása.
Ami a gyermekek számát illeti: a CSOK Plusz sajátossága, hogy nem csak a meglévő, hanem a vállalt — azaz tervezett — gyermekek is beleszámítanak az igényelt összeg meghatározásába. Ez azt jelenti, hogy egy gyermek nélküli házaspár is igényelhet magasabb összeget, ha legalább egy, esetleg két gyermeket vállal a meghatározott határidőn belül. A vállaláshoz azonban komoly következmény társul: ha a gyermek az előírt időn belül nem születik meg (és az okot nem fogadja el a hatóság méltányosnak), az igénybe vett összeget részben vagy egészben vissza kell fizetni, kamatokkal együtt.
A korábbi lakásbérleti, közüzemi tartozásra vonatkozó feltételek szintén fennmaradtak, és az igényelt ingatlannak is meg kell felelnie bizonyos elvárásoknak — például nem lehet üdülő, nem lehet tanyaként nyilvántartva, és a hasznos alapterületnek el kell érnie egy bizonyos minimumot a gyermekszámhoz igazodva.
Az alábbi táblázat hozzávetőleges tájékoztatást nyújt a CSOK Plusz keretein belül elérhető összegekről. A pontos értékek az aktuális jogszabályi módosításoktól és az egyedi körülményektől függően eltérhetnek — az igénylés előtt mindig kérj naprakész tájékoztatást az igénylést befogadó hitelintézettől.
| Gyermekek száma | Meglévő ingatlan vásárlása | Új építésű ingatlan |
|---|---|---|
| 1 gyermek | kb. 11 millió forint | kb. 15 millió forint |
| 2 gyermek | kb. 20 millió forint | kb. 30 millió forint |
| 3 vagy több gyermek | kb. 30 millió forint | kb. 50 millió forint |
Az összegek tájékoztató jellegűek. A vállalt gyermekek is beleszámítanak a gyermekszámba, azonban a vállaláshoz visszafizetési kötelezettség kapcsolódik, ha a gyermek nem születik meg. A pontos, aktuális értékhatárokat a hitelintézet vagy a Magyar Állampapír Plusz tájékoztatója tartalmazza.
Igen, és ez az egyik leggyakrabban keresett kérdés. A CSOK Plusz és a Babaváró hitel nem zárja ki egymást — a két konstrukciót egyszerre is igénybe lehet venni. A Babaváró szintén kedvezményes, államilag támogatott hitelforma, amelynek maximális összege 11 millió forint, és az első gyermek születésekor kamatmentessé válik, a harmadik gyermeknél pedig az akkor fennálló tartozás egy része elengedésre kerülhet.
Ha valaki mindkét lehetőséget igénybe veszi, az összesített elérhető forrás érdemben magasabb lehet, mint a CSOK Plusz önmagában. Természetesen mindkét hitelnél fennáll a jövedelmi és egyéb jogosultsági feltétel is, és az összes havi törlesztő nem haladhatja meg a jövedelem jogszabályban meghatározott arányát. Az együttes igénylésnél ezért érdemes előre átgondolni a teljes törlesztési terhelést.
A Babaváró és a CSOK Plusz egyszerre is igényelhető, így az elérhető állami támogatás összege — különösen több gyermek esetén — akár az 50–60 millió forintos tartományba is kerülhet.
A CSOK Plusz 3% körüli kamatlába önmagában is vonzónak tűnik, de az igazán fontos részlet az, hogy ez a kamat a teljes futamidőre érvényes és nem változó. A legtöbb hazai jelzáloghitelnél a kamat 5, 10 vagy 15 évre van fixálva, és az újraárazáskor a piaci kondíciókhoz igazodik. Ha a kamatkörnyezet kedvezőtlen irányba mozdul, a törlesztő érdemben emelkedhet.
A CSOK Plusz esetében ez a kockázat nem áll fenn a futamidő végéig — amit 20–25 éves horizonton számolva nem elhanyagolható előny. Természetesen a hitel felvétele maga is kockázatot jelent, és a visszafizetési kötelezettség a gyermekvállalási feltételekkel együtt alapos tervezést igényel.
A CSOK Plusz részletszabályait 2025-ben és 2026-ban is módosították kormányrendelettel. Az alább leírtak a cikk írásának idején (2026. június) fennálló állapotot tükrözik — a korábbi évekhez képest a legfontosabb változások a következők köré csoportosultak:
Az ingatlanra vonatkozó minimális alapterület-követelményeket pontosították, és egyes esetekben enyhítették, különösen a vidéki, kisebb értékű ingatlanok esetén. A jövedelemvizsgálat szabályai is finomhangolásra kerültek: a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) kiszámításánál pontosabb iránymutatás jelent meg arra vonatkozóan, hogy a vállalt gyermekeket figyelembe vevő igényléseknél hogyan kell a visszafizetési kötelezettséget modellezni.
Ezzel párhuzamosan a hitelintézetek egy részénél az ügyintézési folyamat és a dokumentációs igény is változott — az eredeti, 2024-es induláskor jellemző hosszabb átfutási idők rövidültek, bár az egyedi körülmények és az adott bank belső folyamatai érdemben befolyásolhatják a tényleges ügyintézési időt.
Fontos megjegyezni: az itt leírt változások a rendelkezésre álló nyilvános információkon alapulnak, és nem tekinthetők jogi tanácsadásnak. A pontos hatályos szabályokat minden esetben a hitelintézet vagy a vonatkozó kormányrendelet alapján kell ellenőrizni.
A CSOK Plusz feltételei kormányrendelettel módosíthatók. A tervezett változtatásokról mindig érdemes a Magyar Állampapír Plusz oldalán vagy közvetlenül hitelintézetnél tájékozódni — az itteni tájékoztatás a cikk megírásának időpontjára vonatkozik, nem a jövőre.
A CSOK Plusz 2024-es bevezetése óta már kétszer is módosultak a részletek — ez önmagában is jelzi, hogy a program nem statikus. Aki ma az alapján tervezi a jövőjét, hogy a CSOK Plusz 5 vagy 10 év múlva is ugyanúgy fog működni, az egy fontos kockázati tényezőt hagy figyelmen kívül.
Ez nem azt jelenti, hogy a CSOK Pluszt ne lenne érdemes igénybe venni — ma érvényes feltételei mellett sok család számára valódi segítséget jelent. De a döntésnél figyelembe kell venni, hogy a program fenntartása, összegei és feltételrendszere jövőbeli kormányzati döntések függvénye, amelyekre az igénylőnek nincs ráhatása.
Éppen ezért az a megközelítés a legkiegyensúlyozottabb, amelyik a CSOK Pluszt lehetséges pluszforrásként kezeli — nem pedig a teljes lakásvásárlási terv sarokköveként. Ha a feltételek változnak vagy a program átalakul, az alapvető ingatlanvásárlási tervnek önállóan is életképesnek kell maradnia.
Megfelel a helyzetedre a CSOK Plusz? Rövid egyeztetésen megnézzük együtt — kötelezettség nélkül.
Visszahívást Kérek →