Az infláció és az elmaradt hozam együtt kiveszi a zsebedből azt a pénzt, amit nem fektetsz be. Nézzük meg, mennyit — a te számaidra.
A helyzet
Félreteszel — de ez nem ugyanaz, mint befektetsz
Ha bankszámlán, folyószámlán, esetleg párna alatt tartod a félretett összeget, azt gondolhatod: legalább megvan. Biztonságban van.
Közben az infláció csendben elvesz belőle. Évente 4–6%-ot. Három év alatt a vásárlóereje 12–18%-kal csökken — úgy, hogy egy forinthoz sem nyúltál.
Ennél kicsit komplexebb a kép — de az alap tény egyszerű: a félretevés és a befektetés nem ugyanaz. A kettő között van egy szám. Megmutatjuk, mi az a szám nálad.
Egy egyszerű példa
Ha havonta félreteszel 50 000 Ft-ot egy bankszámlán 3 évig — összegyűlik 1 800 000 Ft. Ugyanezt befektetésben, 8%-os éves hozamon: 2 034 000 Ft. A különbség 234 000 Ft. Nem csinált semmit — csak ott volt a megfelelő helyen.
2. lépés — Kalkulátor
Mennyit teszel félre havonta?
Írd be azt az összeget, amit jelenleg félreteszel — vagy amit félre tudnál tenni havonta.
Havi félretett összeg 50 000 Ft
Adj meg egy reális, fenntartható összeget — nem a legtöbbet, amit egyszer esetleg félretehetnél
3 év múlva — 3 forgatókönyv
A számok a te esetedre
Párna alatt
1 800 000 Ft
nominálisan megvan, reálértéke csökkent
Bankszámlán
1 890 000 Ft
~3,5% éves kamat (lekötés)
Befektetésben
2 034 000 Ft
~8% éves várható hozam (hosszú táv)
Mit veszítesz el 3 év alatt — a befektetéshez képest
234 000 Ft
ha a pénz bankszámlán marad lekötött kamattal
A befektetési hozam becsült érték, múltbeli adatokon alapul. A tényleges hozam eltérhet. A párna alatti forgatókönyv nem számol inflációval — a reálveszteség ennél nagyobb.
3. lépés — A mechanizmus
Miért ilyen nagy a különbség 3 év alatt?
Két erő dolgozik egyszerre — az egyik ellened, a másik melletted:
1. Az infláció elvesz
4–6%-os infláció mellett a bankszámlán lévő pénzed vásárlóereje 3 év alatt 12–18%-kal csökken. Fizikailag megvan a pénz — de kevesebbet tudsz belőle venni.
2. A kamatos kamat hozzáad
Befektetésnél a hozam nem csak az eredeti összegen, hanem az előző hozamon is keletkezik. Minél tovább megy, annál gyorsabb a növekedés. 3 évnél még nem robbanásszerű — de 10 évnél már igen.
3. Az idő nem visszahozható
Ami most nem kerül befektetésbe, azt az idő nem adja vissza. Egy év késés nem egy év kiesés — a kamatosan kamatozó rendszerben ez sokszorosan visszaüt a végén.
4. lépés — A megoldás
Nem a befektetés kockázatos. A nem befektetés az.
A legtöbb ember attól tart, hogy befektetéssel pénzt veszít. Ez jogos félelem — de a valóság az, hogy a nem befektetés is pénzvesztés. Csak lassabban, és láthatatlanul.
A kérdés nem „befektessek-e?" — hanem: „milyen eszközzel, mekkora kockázattal, milyen időtávra?"
Eszközkategóriák — röviden
Mi van a bankszámla és a tőzsde között?
1–3 év
Magyar állampapír (PMÁP, FixMÁP) — állami garanciával, kamatozik, de nincs kockázata az inflációs felárnak. Rövid táv legjobb választása.
3–7 év
Önkéntes nyugdíjpénztár, ÖNYP — adókedvezménnyel, mérsékelt kockázattal. A SZJA-visszatérítés plusz hozamot jelent a befizetésre.
7+ év
TBSZ (Tartós Befektetési Számla) — indexalapok, diverzifikált portfólió. 5 év után adómentes a hozam. A hosszú táv adja az igazi kamatos kamat hatást.
Fontos: ezek nem termékajánlások. Az egyéni helyzet — bevétel, meglévő hitelek, célok, időtáv — meghatározza, melyik a megfelelő. Ezt kell kiszámolni, nem kitalálni.
5. lépés — Visszahívás
Megnézzük, mi a te esetedben a legjobb megoldás
A kalkulátor megmutatta a számokat. A következő lépés: megnézni, pontosan milyen eszközzel, milyen időtávra és mekkora összeggel éri meg elkezdeni — a te konkrét helyzetedre.
Semmi nyomás, semmi kötelezettség. Megmutatom a megoldásokat — te döntöd el, melyik a tiéd.
A kalkulátor becsült értékeket mutat. A befektetési hozamok múltbeli adatokon alapulnak, nem garantáltak. Nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A konkrét pénzügyi döntések meghozatala előtt kérje szakember segítségét.