Megtörtént a baj. Mi történik most?
Ez a cikk arról az egyetlen pillanatról szól, amikor a biztosításod tényleg számít: amikor kárt jelentesz. Nem a szerződéskötésről — arról külön cikk szól. Itt már megtörtént a baj, és az a kérdés, mennyi pénzt látsz belőle, és mikor.
1. A bejelentés — itt indul az óra
A biztosítási esemény bekövetkezését be kell jelentened, felvilágosítást kell adnod, és lehetővé kell tenned az ellenőrzést. Ez a három kötelezettséged, és mindhárom a bejelentés napján kezdődik.
KGFB-nél a határidő 5 munkanap — és a kárbejelentési kötelezettség nemcsak téged terhel, hanem a károsultat is. Cascónál nincs egységes törvényi határidő: azt a saját szerződési feltételeid mondják meg. Ez az első szám, amit érdemes megkeresni a kötvényedben, még ma.
Amit viszont kevesen tudnak, és megnyugtató:
Ha elkéssz a bejelentéssel, attól még nem veszíted el automatikusan a pénzt. A biztosító kötelezettsége csak akkor nem áll be, ha a késedelem miatt egy lényeges körülmény kideríthetetlenné vált. Vagyis nem a késés önmagában a baj, hanem az, ha emiatt már nem lehet kideríteni, mi történt.
Ez fontos különbség. Ha három nap csúszással jelented be a beázást, de a nyom még ott van a falon, a késés nem érv. Ha viszont addigra kifestettél, az más kérdés.
Gyakorlati következmény: ha késtél, ne hagyd ki a bejelentést. Jelentsd be, és dokumentálj mindent, amit még lehet — fotó, számla, tanú.
2. Két szó, ami eldönti az egészet: kizárás vagy mentesülés
Ha a biztosító nemet mond, szinte biztosan e két fogalom valamelyikére hivatkozik. Nem ugyanaz a kettő, és a különbség neked kedvez.
| Kizárás | Mentesülés | |
|---|---|---|
| Mit jelent | A szerződés eleve felsorolja: erre az eseményre nincs fedezet | Az esemény bekövetkezett, de a biztosító mégsem fizet |
| Történt biztosítási esemény? | Nem — fel sem merül | Igen — csak a fizetés marad el |
| Tipikus indok | A kötvényben nevesített kizárt kockázat | Jogellenes, szándékos vagy súlyosan gondatlan közrehatás |
| Kinek kell bizonyítania? | Az esemény eleve nem tartozik a fedezetbe | A biztosítónak |
Ha tehát elutasító levelet kapsz, az első kérdés mindig ugyanaz: kizárásra vagy mentesülésre hivatkoznak? Ha mentesülésre, kérd írásban, mivel bizonyítják.
3. Az önrész — itt vonják le, nem korábban
A kárbiztosításoknál — így a cascónál is — alkalmazható önrész: egy előre meghatározott összeg vagy százalék, amit a kár bekövetkezésekor te viselsz. A biztosító csak a fennmaradó részt téríti.
Számokban
A szerződésedben 1 millió forint önrész szerepel. A kocsidat ellopják, 10 millió forint értékben. A biztosító 9 millió forintot fizet ki — az 1 millió a tiéd marad.
És most jön, amit szinte senki nem használ ki.
Ha a biztosító később megtérülést ér el a károkozótól — mondjuk megkerül a tolvaj —, ő csak a saját maga által kifizetett 9 milliót követelheti. Az önrésznek megfelelő 1 milliót neked magadnak kell érvényesítened, ha akarod.
És ha mindketten érvényesítitek az igényeteket ugyanabban a perben, de a befolyó összeg nem fedezi mindkettőt, téged illet az elsőbbség. A biztosító csak a maradékot kapja.
Vagyis az önrész nem feltétlenül veszett pénz. Csak nem jön magától — kérni kell.
4. Ha alulbiztosított voltál, ez a pillanat, amikor kiderül
Az alulbiztosítottság nem a szerződéskötéskor fáj, és nem is a díjfizetéskor. A kárkifizetésnél.
Ha a biztosítási összeg alacsonyabb, mint a vagyontárgy valós értéke, a biztosító nem a teljes kárt téríti, hanem arányosan kevesebbet. Ezt hívják pro rata térítésnek: ahogy a biztosítási összeg aránylik a valós értékhez, úgy aránylik a kártérítés a kárhoz.
Egy 20 millió forintot érő vagyontárgy 10 millióra biztosítva 50%-os alulbiztosítottságot jelent. Egy 1 millió forintos kárnál a kifizetés 500 000 forint.
5. Megéri egyáltalán bejelenteni? — a bonus-malus mérlegelés
Ez a szakasz kizárólag a KGFB-ről szól. A bonus-malus rendszer a kötelezőhöz tartozik, nem a cascóhoz — ezt gyakran keverik.
A biztosítónak nyilván kell tartania a kármentes időszakodat. Magasabb bonus fokozathoz legalább 270 napig hatályos és kármentes szerződés kell. Minél magasabb a fokozatod, annál kedvezőbb a díjad — és egy kártérítési igény bejelentése ezt a fokozatot visszavetheti.
Ebből következik egy valódi mérlegelés kis káröszegeknél: a megtérülés egyszeri, a magasabb díj viszont évekig veled marad. Nincs általános válasz — a fokozatodtól, a kár nagyságától és a hátralévő évektől függ.
6. Ha a károkozónak nem volt KGFB-je
Erre is van rendszer. Ha a károkozónak nem volt érvényes kötelezője, vagy ismeretlen az üzembentartó, a személyi sérüléses kárt a MABISZ által kezelt Kártalanítási Számla téríti.
Ez nem jótékonyság, hanem törvényi megoldás pontosan erre a helyzetre. Sokan azért nem élnek vele, mert nem tudnak róla.
Kárrendezési ellenőrzőlista
A bejelentés napján
Fotó mindenről, mielőtt bármihez hozzányúlsz · A kötvényszám és a bejelentési határidő kikeresése · Írásbeli bejelentés, dátummal
A kárszemle előtt
Számlák, blokkok, korábbi javítási papírok összeszedése · A kötvényben szereplő biztosítási összeg és önrész kikeresése
Ha elutasítás vagy csökkentett összeg jön
Kérd írásban az indokolást · Nézd meg, kizárásra vagy mentesülésre hivatkoznak-e · Mentesülésnél kérdezd meg, mivel bizonyítják · Kérdezz rá, alkalmaztak-e arányos térítést, és milyen értékből számolva
Ez a lista nem helyettesíti a szerződésed elolvasását. De ha kár után csak ennyit csinálsz végig, már többet tudsz a saját ügyedről, mint a legtöbb ügyfél.
Nem tudod pontosan, mi van a saját casco- vagy KGFB-szerződésedben? Nézd meg a Biztosítás-optimalizálás eszközt, vagy kérj visszahívást most is.
Nézd meg a Biztosítás-optimalizálást → vagy kérj visszahívást most →